スポンサーサイト

上記の広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。
新しい記事を書く事で広告が消せます。

【スポンサードリンク】

楽天が開始するネット向け医療保険 ~他社と保険料比較~

楽天と資本業務提携関係のあるアイリオ生命保険と共同開発した医療保険を
楽天傘下の楽天インシュアランスプランニング株式会社を販売代理店として
楽天会員向けに9月から発売する予定です。

この件についてのプレスリリースは以下の通り。


転載元URL:http://release.nikkei.co.jp/detail.cfm?lindID=2&relID=288618

楽天 今秋からインターネット申し込み型の医療保険の取り扱いを開始
~低廉な保険料を実現し、顧客満足度の向上を目指す~
URL:http://hoken.rakuten.co.jp/insurance/airio/r-medical/



後追い企業は必ず既存企業の保険料を参考に、
更なる低廉な価格で提供してくるのが常です。

そこで、ネットで試算できる生命保険会社が発売している各種医療保険を
横並び比較してみました。

注意点としては各社保険内容が若干異なる事です。

ここに並べてあるものは

・60日型
・日額5000円
・終身型


という点では同一ですが、

・追加保険料なしで先進医療の技術料等、高額保障がされている場合がある
・楽天に関しては先進医療は特約だが、現時点では外して試算することが出来ない
(外せば100円くらい保険料が下がる。恐らく外せない特約の可能性あり)
・手術時に一時金が出たりでなかったり、出ても額が異なっている


など様々な違いがありますのでその点は考慮しつつ、
最も安い契約をした場合の保険料の試算であるという事を
先にお断りしておきます。

※検証対象の保険内容については当記事下部をご参照ください。


【医療保険 年齢別保険料比較】 ※2011/9/1 1社追加済み 




検証の結果、男性は全年齢で楽天の保険が最も安く
女性の場合は30歳までがライフネット、35歳辺りが楽天、
そしてそれ以降がメットライフアリコという事になります。


再検証の結果、男性は20歳と55歳からが楽天、それ以外がAIGエジソンの保険料が
最安値という事になりました。女性は30歳までがライフネット、35歳から50歳がAIGエジソン、
55歳から60歳がメットライフアリコという事になります。

しかし、メットライフとライフネット、AIGエジソンは
先進医療特約が付いていない保険料を比較対象としているので、
先進医療特約の100円を差し引いた実質ベースでは、
楽天が全年齢で最も安い保険料となる可能性があります



※AIGエジソン生命の医療保険が最安値との情報が入りましたので、
 2011年9月1日に訂正し、再掲載いたしました。



参考資料:<検証対象サイト、保険一覧>

楽天医療保険(楽天インシュアランスの医療保険)
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大5万円・先進医療特約付加・終身型
URL:https://hoken.rakuten.co.jp/medical/campaign/110801_airio_estimation/

ライフネット生命 「じぶんへの保険」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金なし・終身型
URL:http://www.lifenet-seimei.co.jp/plan/index.html

オリックス生命 「CURE(キュア)」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大10万円・終身型・先進医療特約付加
     七大生活習慣病は1入院120日に変更
URL:https://www.orixlife.jp/estimate/?p=1T

メットライフアリコ 「やさしくそなえる医療保険」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大10万円・終身型
URL:http://direct.metlifealico.co.jp/medical/f4wl/plan.html#PLUS

アフラック 「新EVER(ベースプラン)」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大20万円・終身型・通院保証なし
URL:https://www.aflac.co.jp/simulation/iryo_ever/index.php

AIGエジソン「CARED(ケアード)」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大20万円・終身型
URL:http://www.aigedison.co.jp/service/products/cared/estimate.html

損保ジャパンひまわり 「健康のお守り」
検証内容:日額5,000円・60日・手術給付金最大20万円・終身型・先進医療特約付加
URL:https://www4.himawari-life.com/cgi-bin/omamori_health/simulation/index.cgi



スポンサーサイト

【スポンサードリンク】

定期保険のお話 ~保険金額が同じなのに保険料が減る?~

保障される保険金額が同じなのに、
何故か保険料の支払総額が変わる。

そんな事ってあるのでしょうか?

保険料の安さを求めてネット生保を利用したいと考えてる人なら
ちょっと気にして欲しい小話を、今日はしたいと思います。



検証対象はオリックス生命保険ダイレクトの
ネット専用定期保険「Bridge(ブリッジ)」を用います。

それでは、実際に調べてみましょう。


加入対象者属性:35歳男性
保険加入期間:35歳~55歳の20年間
加入保険:定期保険
支払方法:月払い

加入希望保障内容

(1)35歳から45歳まで 保険金3000万円
(2)45歳から55歳まで 保険金2000万円

の保障を付けることを考える。



画像をさらっと見て頂いた後、下の計算式をご覧ください。




Aパターン(10年更新タイプにそれぞれ加入)

(1)3000万円の定期保険 契約期間10年

   保険料 4,637円×12か月×10年=556,400円


(2)2000万円の定期保険 契約期間10年((1)の保険を更新時に減額して継続)

   保険料 6,981円×12か月×10年=837,720円


   保険料合計:1,394,120円



Bパターン(保険期間20年と10年を合わせて加入)

(1)2000万円の定期保険 契約期間20年 保険料4,465円
   1000万円の定期保険 契約期間10年 保険料1,697円

   保険料(4,465円+1,697円)×12か月×10年=739,440円


(2)2000万円の定期保険 契約期間20年(継続) 保険料4,465円

   保険料 4,465円×12か月×10年=535,800円


   保険料合計:1,275,240円



   支払保険料差額 118,880円



掛けている保険金額は同じなのに、
保険料が下がってしまいました。


ちなみに、同じ保険を2契約結ぶこと自体は、
その人が加入できる保険金の上限金額範囲内であれば可能です。
(もちろん審査が通ればの話です)


他にデメリットとしては、
20年契約を結んでしまうと、実質的には初めの10年間で多めの保険料を支払っていることになるので、
途中で他社の更に安い保険が出てきた時に乗り換えずらい事が挙げられます。

また、保険料の先行負担が大きいため、
10年後の手持ちの現金が18万円ほど減少している事も気を付ける必要があります。


メリットとしては、
更新の煩わしさが無いことと、10年後の保険料が上がってしまった場合は
更に差額が発生する可能性がある事でしょうか。


他にも私が気づかなかったメリット・デメリットがあるかもしれません。
何かありましたらご指摘頂けると助かります。


【スポンサードリンク】

松井証券が即時決済信用取引を開始 取引手数料無料・信用余力が何度も回復

松井証券が新しいサービスの提供を発表しました。


同一保証金で信用取引の日計り取引が何度でもできる!
「即時決済信用取引」を開始します~取引手数料無料~
http://www.matsui.co.jp/news/topic/archive/20110826.html
<松井証券HPより>



松井証券の信用取引では通常、預け入れた保証金に対して約3.2倍の取引が可能です。
100万円預け入れれば、約320万円の取引が可能となるわけです。

しかし、差金決済取引の禁止という法令の影響で、
一度利用した信用余力は当日決済(デイトレード)しても回復する事はありませんでした。

その問題点を解消したのが「即時決済信用取引」です。

しかも取引手数料は無料です。


仮に即時決済信用取引を利用してこの信用余力320万円を何回転もした場合、
金利だけでどの程度のコスト負担となるかを表にしてみました。

また、合わせてその売買代金を仮に無期限信用取引で行った場合、
どの程度手数料が掛るのか、その差額も表に入れておきました。







適用金利は年利7.3%に変更されますが、
取引手数料無料というのは確かにコスト面で大きい影響を与えそうです。

ただし、色々と取引上の制限がありますので確認してみましょう。


即時決済信用取引を利用する場合の注意点をいくつか挙げてみました。

取引できる銘柄は東証と大証に重複上場している銘柄のうち、
 指定された50銘柄程度


→取引できる銘柄は極端に限られるようです


弁済期限が新規建日から1ヶ月後の応答日

→取引は一般信用取引ですが、無期限信用取引と異なり期限は有限です。
 しかし、基本的には回転売買が主となる口座ですから、これについては
 そこまで気にする状況とはならないと思われます。


取引所立会市場、PTS取引のいずれでもなく、あくまでも立会外取引であり、
 取引は松井証券を経由した注文同士の対等取引に限定される


→参加者次第では取引のボリュームは期待できない可能性があります


約定値は東京証券取引所の価格値を参考とするが、
 注文時に目視確認した数字と同水準で約定するとは限らない。


→アローヘッドによる株価変動のスピードを考えれば、
 自分が取引したい価格水準で取引できない可能性があるのはある程度想定できます。
 コンマ数秒でベルで変動する今の市場では、立会外に取り次ぐタイムラグは
 ある程度意図しない価格変動リスクがある事は理解しておきましょう。



その他、細かい諸規定はありますがこの辺りで。

松井証券は新しいやり口でいつも市場に話題を提供してくれますね。

【スポンサードリンク】

金価格高騰に伴うネックレス等、金の装飾品や金地金等を売却した場合の課税関係

最近経済ニュースだけでなく、一般的な主婦向け番組でも取り上げられ始めた金価格の上昇。

店頭での金の査定に何時間も待って買い取りを依頼している人が増加しているという話を
どこかで見聞きされた方もいらっしゃると思います。

そこで、自分のタンスに眠っている金をこの機会に売ってしまおうと考えている人は
少し注意しなければならない事があります。

それは、金の売却によって得られる所得に対して税金がかかるという事です。


通常、金の売却益は譲渡所得に分類されます。
(営利を目的として反復継続して売買している方は事業所得又は雑所得になります)


・分散投資の一環として数年前に購入した金プレート
・昔、親から相続して眠っていた金の延べ棒
・お祝いに貰った18金ネックレス
・金歯や小判、金貨や砂金など



これらは基本的には継続的な営利を目的としているわけではないため、
売却すれば譲渡所得になります。

また、純金積み立てについては、購入が反復継続して行われていても、
売却が一度に行われているか、又は複数年に1回程度で頻繁に行っている状況が
認められなければ譲渡所得の対象となります。(※)

(※)頻繁に売買を繰り返している、或いは売買金額が大きい等、営利目的であると判定されれば
雑所得、または事業所得として課税されることになります。
この辺りは取引状況を勘案した上で税務署側が判断する事となります


では、これら金の売却にはどのように税金がかかってくるのでしょうか?

以下の譲渡所得の金額の計算式を見ながら、
順番に考えてみましょう。

※計算式の詳しい内容は追って説明します。


No.3161 金地金を売ったときの税金(国税庁HP)
http://www.nta.go.jp/taxanswer/joto/3161.htm

(1) 所有期間 5年超の場合
所有期間5年超の場合の譲渡所得の金額の計算式



(2) 所有期間 5年以内の場合
所有期間5年以内の場合の譲渡所得の金額の計算式



(注)譲渡所得の特別控除の額は、その年の金地金の譲渡益とそれ以外の総合課税の譲渡益の合計額に対して50万円です。
これらの譲渡益が50万円以下のときはその金額までしか控除できません。また、(1)と(2)の両方の譲渡益がある場合には、
特別控除額は両方合せて50万円が限度で、(2)の譲渡益から先に控除します。


所有期間の判定は購入日から譲渡日までの期間で判定されます。


<生活用動産は課税対象外>

譲渡所得の金額の計算をする前に、所得税法にはもう一つ大事な取り決めがあります。
それは、「所得税の課税されない譲渡所得」として、「生活用動産の譲渡による所得」がある事です。


No.3105 譲渡所得の対象となる資産と課税方法 
 4 所得税の課税されない譲渡所得(国税庁)
http://www.nta.go.jp/taxanswer/joto/3105.htm



生活用動産とは通常、家具や通勤用の自動車、衣服等を指しますが、
生活上必要な貴金属や骨董品でも、譲渡価額が30万円以下の物については
譲渡所得は課税されない事となっています。


つまり、生活上必要と判断されるネックレスや金歯等を売却した場合では、
その価額が30万円以下であれば譲渡所得の計算から除かれるわけです。

通常、ネックレスは元々購入時に加工賃が含まれていますから、
例え24金のネックレスだったとしても余程の金価格上昇や美術品的価値が無い限り
譲渡益が得られることはまずありませんし、これは金歯も同様です。
この事からもわかるように、生活用動産は(購入価額>売却価額)となるケースが殆どで、
それに対して課税するには及ばないという考えに基づいています。


ただし、小判や砂金、金貨等生活用動産とは言えない貴金属や骨董品に
分類されるものであればその限りではない点はご注意ください。



<相続財産や投資用財産>

では、親から相続した金の延べ棒や、
毎月積み立てている純金投資や金プレートはどうでしょう?

これは通常、譲渡所得の計算の対象となります。

譲渡所得の計算には、売却価額からその資産を購入した時の代金や手数料(取得価額)、
売却時に発生する手数料等が差し引けます。
取得価額を証明する書類が無い場合は、譲渡価額の5%を
取得価額として申請することが可能です。(概算取得費)


自分で購入した投資用の金プレートや積立投資に関しては、
手元に取得に係る証明書等があると思いますので
それを計算時に利用することになります。


相続した金の延べ棒等は相続時の評価額ではなく、
元々保有していた親族の取得費を受け継いでいますので、
それを使用することになります。


また余談ですが、相続財産の取得費の計算には以下のような特例もあります。


※No.3267 相続財産を譲渡した場合の取得費の特例
http://www.nta.go.jp/taxanswer/joto/3267.htm




相続税が課税されている人で上記ページの期間に該当する場合は
計算して加算した方が取得費用が増加することになります。




ここまでの説明から、国税庁の計算式を用いて
具体的に譲渡所得の金額の計算をしてみましょう。



<譲渡所得の計算例>

譲渡所得は保有期間により所得の金額が異なってきます。

・短期譲渡所得 所有期間が5年以内の場合
・長期譲渡所得 所有期間が5年超の場合


また、譲渡所得の特別控除として50万円が受けられる事になっています。
短期・長期両方の譲渡益がある場合、特別控除は両方合算して50万円が限度であり、
短期譲渡所得の譲渡益から優先して控除することと決められています。


これらを元に、下記ケースについて計算してみましょう。


【具体的ケース】

前提条件:平成23年中にAさんは以下の物を売却した。
     なお、Aさんの相続財産には相続税が掛かっていないものとする。
     ここでは売却に掛かる経費はゼロとする
     同年中に下記売却以外の総合課税の譲渡益は無いものとする

(1)10年前に貰った18金ネックレス(取得価額:不明 売却価額:5万円)
(2) 8年前に親から相続した金の延べ棒400g(取得価額:不明 売却価額180万円)
(3)11年前にペイオフ対策で購入した金プレート500g(取得価額:50万円 売却価額250万円)
(4) 3年前に歯の治療時に入れた金歯10g(取得価額:不明 売却価額4.5万円)
(5) 4年前から始めた純金積み立て50g(取得価額:16万円 売却価額:22.5万円)


・所得の判定

(1)、(4)は生活用動産として課税対象外
(2)は親の取得費と所有期間を受け継ぐので長期譲渡所得
(3)は営利を目的として反復継続して売買されたものではないので長期譲渡所得
(5)は営利を目的として反復継続して売買されたものではないので短期譲渡所得

譲渡所得の計算の対象は(2)(3)(5)



・所得の計算

<短期譲渡所得>

譲渡益:22.5万円-16万円=6.5万円

譲渡所得の金額:6.5万円-50万円=△43.5万円(長期譲渡所得へ繰越)


<長期譲渡所得>

譲渡益:(180万円-180万円×5%)+(250万円-50万円)=371万円

譲渡所得の金額:371万円-43.5万円=327.5万円

課税される譲渡所得の金額:327.5万円×1/2=163.75万円



となります。


仮に所得税が10%であれば住民税と合わせて
約33万円が課税されることになります。

5%であれば約25万円という結果となりました。


※実際の売却時には最寄りの所轄税務署か税理士へご相談することをお勧めします。

【スポンサードリンク】

子ども手当見直し 旧・児童手当の仕組みを改正する形で決着か。試算表付き

本日、子ども手当の見直しが大詰めを迎えています。
日経新聞では以下のような報道があったようです。


「子ども手当見直し、民自公が正式合意 所得制限960万円」

 民主、自民、公明3党の幹事長と政調会長は4日、国会内で会談し、子ども手当の見直しで正式に合意した。中学生まで一律1人当たり月1万3000円の現行の支給額を、今年10月から年齢などによって区分を設けて変更する。(中略)焦点だった所得制限は来年6月から導入し、世帯主の税引き前年収960万円程度(夫婦と児童2人)を基準とする。所得制限の対象世帯には年少扶養控除を廃止する代わりに税額控除などの負担軽減策を検討する。今年10月からの具体的な支給額は、3歳未満と第3子以降(3歳~小学生)は月1万5千円、3歳~中学生は月1万円。(抜粋終わり)

参考URL:http://www.nikkei.com/news/latest/article/g=96958A9C93819481E2E6E2E2E78DE2E6E2EAE0E2E3E39790E3E2E2E2



制度の枠組み自体は旧・児童手当とほぼ同じであり、
そこに所得制限の上限変更と支給額の変更、
支給対象年齢の変更を行った形となっています。

では、旧・児童手当と現状の子ども手当、
そして新・児童手当の受取額の変遷をモデルケースを用いて
実際に計算してみましょう。




<家族構成>
 夫38歳 会社員(厚生年金加入者)
 妻36歳 専業主婦(第3号被保険者)
 第一子 5歳
 第二子 2歳


<各種所得控除の額>
 ・給与所得控除
 ・社会保険料控除 年収の13%
  (健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料)
 ・扶養控除(旧児童手当の時のみ考慮)
 ・配偶者控除
 ・基礎控除


<旧・児童手当対象の所得制限>
 扶養親族2+扶養対象配偶者1=3人→646万円

 ※給与所得控除後の金額から一律控除の8万円を控除可能
  つまり、給与所得控除後の金額が656万円(年収862万円)まで受給できる

 旧児童手当は3歳児未満は一律月額1万円支給(出生順の影響なし)
 一人目、二人目は5,000円、三人目以降は1万円
 (今回のモデルケースでは支給額が1.5万円となる)


<新・児童手当対象の所得制限>
 日経新聞の記事より、年収960万円の給与所得控除後の金額は744万円


以上が試算の条件となります。



※クリックで拡大


※年少扶養控除あり




※クリックで拡大


※年少扶養控除なし
※差額(1)は旧・児童手当受給時との受け取り差額




※クリックで拡大


※年少扶養控除なし
※現状では未決定のため、税額控除考慮せず
※差額(1)は旧・児童手当受給時との受け取り差額
※差額(2)は子ども手当受給時との受け取り差額



以上のようになりました。



旧・児童手当との差額で見た場合は年収が300~500万の世帯は受取超過、
600万~800万の世帯は支払い超過、960万までの所得制限に引っかからない
世帯は受取超過、それ以上の世帯は支払い超過です。

特に、高所得者層の負担増が予定されている為、
ここに税額控除を充てることが予定されています。


しかし、この受け取り差額には前年の所得税の支払額等で決定される
保育料等の差額分が加味されていません

その他、国民健康保険料が住民税ベースで計算されている家庭等では、
控除額が減少した分、明らかに負担が増加したままですから
その点も考慮する必要があります。

また、住宅ローン控除で住民税を含めて上限まで還付を受けていなかった人にとっては
逆に税額があった方が得である場合もありますので、
いずれにしても自分で計算してみるほかないという事になります。

【スポンサードリンク】

記事内検索フォーム
プロフィール

楽天家業

Author:楽天家業

 大学在学中から事業でお金を貯め、それを元手に卒業後は個人トレーダーとして生計を立てていました。(現在はトレード業務一部復活)

 2008年のリーマンショック時に信用取引による過剰リスク状態で惨敗。そんな手痛い経験もあり、このままの人生で良いのかと自分を見つめ直し、同年からウェブサイトの作成業務、2009年からは独立系FPとして相談業務を行うため、自分の経験を活かして日夜、ファイナンシャルプランナーの分野で活動を行っています。

<略年表>
2009年9月AFP登録
2011年7月CFP登録

 現在、主にFP法人様や執筆関連でお仕事承っております。

最新記事
月別アーカイブ
最近読んだお勧め本

僕はミドリムシで世界を救うことに決めました。(出雲 充)

【書籍の解説】不可能と言われていたミドリムシの大量培養に成功し、食糧問題からエネルギー問題まで解決の糸口に繋がる手法を模索する社長さんが書かれた本です。
 事業自体はミドリムシ入りのクッキーが世の中で話題になった頃合いに知ってはいましたが、元を辿れば旧ライブドアに直接出資して貰っていた経歴がある等、紆余曲折あって様々な艱難辛苦を乗り越え、少なからず各専門分野の人達に共感を得て徐々に資本関係を構築し、様々なサポートがあって倒産危機を乗り越えながら泥臭く経営してきたという想像だにしない様々なエピソードを持っている事をこの本で知りました。
 上場と言う華々しさに至るまでの苦難の道のりを是非ご覧いただきたいと思います。

アクセスカウンター
09/2/11~
twitter
RSSリンクの表示
リンク
相互リンク随時募集中!
カテゴリ
QRコード
QR
上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。