医療保険は若いうちに加入した方が得なのか?

医療保険を検討するとき、よく「若いうちに入った方が安い」
という話を聞いたことがあると思います。

でもこれって本当なのでしょうか?

アヒルの宣伝でおなじみの某生命保険会社のシミュレーションを使用して、
生涯に支払う保険料の総額を計算してみましょう。


ここでは将来加入できなくなる可能性と、
 途中で病気になって保険金の支払いを受けたケースを除きます






性別:男性
加入期間:80歳まで
払い込み方法:月払い終身
入院日額:5,000円




・0歳から加入した場合

月々の保険料:1,035円
保険料総額:1,035円×12か月×80年=993,600


・20歳から加入した場合

月々の保険料:1,330円
保険料総額:1,330円×12か月×60年=957,600円


・30歳から加入した場合

月々の保険料:1,640円
保険料総額:1,640円×12か月×50年=984,000円


・40歳から加入した場合

月々の保険料:2,185円
保険料総額:2,185円×12か月×40年=1,048,800円


・50歳から加入した場合

月々の保険料:3,095円
保険料総額:3,095円×12か月×30年=1,114,200


・60歳から加入した場合

月々の保険料:4,575円
保険料総額:4,575円×12か月×20年=1,098,000円


・70歳から加入した場合

月々の保険料:6,935円
保険料総額:6,935円×12か月×10年=832,200





という結果となりました。

なるほど、「若いうちから加入した方が安い」、とは一概に言えないようです。
むしろ0歳から加入した人は支払保険料総額が20歳に加入した人に負けてしまいます。
逆に、70歳から加入した人の方が全世代の加入者に対しても割安のようです。


更に突っ込めば、20歳から加入を検討した人が、
70歳から加入する為に20歳から70歳まで20歳時点の保険料を原資に貯蓄したとします。
使用するタイミングが50年後ですから、それなりに長いスパンで運用することが可能です。

仮に長期間の定期預金等で1年1%複利(税引き後)で運用できたとすれば、
年金終価係数を利用して、最終的な積立額と元本との運用利回り差を求めると、


(64.463-50)×1,330×12か月=230,829円

年金終価係数表はこちら(要拡大)

これを70歳時点の保険料支払い原資にしたとすると、
実質的な支払保険料総額は、

832,200-230,829=601,371円


となるわけです。

ますます若いうちに入った方が保険料が安いとは言えなくなってしまいました。


ただし、20歳から70歳まで生命保険料控除を満額受けた場合は、
収入状況によってはまた変わってきますし、一応前提として置いた
途中で加入できなくなるリスクは想定度外視するわけにはいきません。


この記事は単純に、「若い方が保険料が安いのか」という点に立って考えた結果と思ってください。


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楽天家業

Author:楽天家業

 大学在学中から事業でお金を貯め、それを元手に卒業後は個人トレーダーとして生計を立てていました。(現在はトレード業務一部復活)

 2008年のリーマンショック時に信用取引による過剰リスク状態で惨敗。そんな手痛い経験もあり、このままの人生で良いのかと自分を見つめ直し、同年からウェブサイトの作成業務、2009年からは独立系FPとして相談業務を行うため、自分の経験を活かして日夜、ファイナンシャルプランナーの分野で活動を行っています。

<略年表>
2009年9月AFP登録
2011年7月CFP登録

 現在、主にFP法人様や執筆関連でお仕事承っております。

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