基礎年金の75歳繰り下げ受給を選択した場合の損益分岐点における生存確率

先日、厚生労働大臣が、年金の繰り下げを選択する場合において、
現行で認められている70歳までの5年から、75歳までの10年まで
上限を引き上げる案を提示している事が報道されました。

これは、年金の支給開始年齢(65歳)とは別に、
年金をいつの時期から受取るか選択する事が出来る制度として
受給者自身にあらかじめ与えられている権利の一つであり、
60歳から受け取り可能な繰上げ需給制度も合わせて設けられています。

もちろん、繰り上げ・繰り下げの両方ともメリットデメリットは存在し、
中でも一番大きいのが年金額自体が変化する所にあります。


【参考】繰り下げ・繰上げ増減表(札幌市・老齢基礎年金より)



65歳よりも早く年金を受け取りたい人は1か月繰り上げるごとに0.5%減額され、
60歳から受け取る場合は12か月×5年×0.5%=30%が
満額の年金額から差し引かれる事になっています。

逆に繰り下げ受給制度を利用すれば、1か月あたり0.7%が増額され、
70歳から受け取る場合は最大で12か月×5年×0.7%=42%が
増額される事になり、現行の年金額772,800を基準とすれば、
約324,600円が上乗せされ、約110万円の受取額となるわけです。


この上限が70歳から75歳になれば、現行と同じ増減率とすると
最大で84%の受取額上昇となり、満額なら約142万円の年金額が
支払われる事になるはずです。


しかし、人間の平均寿命は男性で80歳、女性で86歳と言われています。
65歳まで生きた人たちを基準にして、その後の平均余命を計算した場合は
男性で84歳、女性で89歳となりますが、それでも75歳から受け取るまでに
1円も支給されていないわけですから、本来65歳から受け取るはずだった額と
上乗せされた分との損益分岐点を超えるまで生きていられる保証はないため、
ここからは確率上のお話になってしまうわけです。


そこで、年金受給開始年齢である65歳時点の生存者を100とし、
仮に70歳、或いは75歳まで繰り下げして受給する事を選択した場合の
損益分岐点の年齢と、その時点の男女別生存率を確認し、
総受取額が低下するリスクと、長生きしても受け取れるメリットを
どう考えるかの参考として、以下の表を作成しました。

【年金繰り下げ受給の損益分岐点と年齢・男女別生存確率表】
年金繰り下げ受給の損益分岐点
※【参考】平成24年簡易生命表から65歳以降の10万対比生存数を元に算出


男性なら70歳まで繰り下げた場合、損益分岐点を超えて生存する確率は60.67%、
75歳までの場合は41.33%まで下がる事になります。
コインの表裏の話ではありませんが、5割を切る確率というのは
よほど健康に自信が無い限り、リスクを取るのに躊躇する数字です。

女性の場合は70歳まで繰り下げた場合82.59%、75歳で67.46%と、
繰り下げを選択する理由が十分にある数字となっています。

配偶者のあり、なしで更に細かく考える必要はありますが、
この記事内では割愛させて頂きます。
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Author:楽天家業

 大学在学中から事業でお金を貯め、それを元手に卒業後は個人トレーダーとして生計を立てていました。(現在はトレード業務一部復活)

 2008年のリーマンショック時に信用取引による過剰リスク状態で惨敗。そんな手痛い経験もあり、このままの人生で良いのかと自分を見つめ直し、同年からウェブサイトの作成業務、2009年からは独立系FPとして相談業務を行うため、自分の経験を活かして日夜、ファイナンシャルプランナーの分野で活動を行っています。

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2009年9月AFP登録
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