住友生命 一時払い終身保険「ふるはーとJロード」(無配当)販売停止

住友生命 一時払い終身保険「ふるはーとJロード」(無配当)販売停止


一時払い終身保険が販売停止というのも凄い話ですね。

この商品、売れすぎて困るとは、一体どんな商品なのか見てみましょう。



終身保険と言えば普通は以下のイメージがあると思います。


「終身保険」=「保険金額が一生涯補償」


ですね。


保険金額が100万円と決められていれば、
それまでに払い込んだ保険料の総額に関係なく、
100万円は確実に受け取れるという商品です。


ですが、今回売れすぎて販売停止になった商品は少し勝手が違うようです。
この保険では以下のような特徴が挙げられます。


1、一時払いである

2、無配当型である

3、第一保険期間と第二保険期間がある

4、第一保険期間中は解約返戻金の上限が払込保険料相当額でストップする


と、条件が加味されている保険です。



1、一時払いである

一時払いとは、全ての保険期間分の保険料を一括で払い込む形になります。
この商品は終身保険ですから、保険期間は被保険者が死亡するまで継続します。
通常一時払いで保険料を払い込んだ場合、毎月引き落としで払い込む月払い保険と比べて
支払保険料総額を抑える事が出来ます。


2、無配当型である

大手生保が販売している終身保険は利差配当付きと呼ばれる保険が多くなっています。
これは5年間保険適用の事故(この場合は死亡又は高度障害等)がなければ、
5年ごとに一定額の配当が付く保険内容です。

ですが、この商品は無配当型であり、上記例のような受取配当金は無いものの、
その分初めから保険料を安く設定する事が出来ます。


3、第一保険期間と第二保険期間がある

この保険の特徴的な部分がこの、二種類の保険期間です。
第一保険期間の死亡給付金の総額は払込保険料の総額までとなります。
仮に払い込んだ保険料が1000万なら、1000万が死亡給付金となります。
(災害割増は除く)

つまり、増えもしないし減りもしない、元本だけが保証されているという事ですね。
第二保険期間となれば、払い込んだ保険料ごとに設定された死亡給付金が支払われます。
詳細は後述します。


4、第一保険期間中は解約返戻金の上限が払込保険料相当額でストップする

保険契約後3,4年までは解約返戻金が払込保険料を下回るというのは
よくある設定なのですが、残りの第一保険期間中ずっと解約返戻金が
払込保険料を上回らないというのは珍しいですね。
詳細は後述します。



文章だけだと分かりづらいと思いますので、
公表されているパンフレットから、具体例を提示してみましょう。


保険契約者・被保険者:60歳男性
一時払い保険料:1000万円
第一保険期間:5年

第一保険期間の死亡給付金額:1000万円
第二保険期間の死亡給付金額:1295万円

解約返戻金が払込保険料相当額になる年数:3年経過時
5年経過後の解約返戻金:1028万円(元本比 年利率0.55% 複利)
10年経過後の解約返戻金:1079万円(元本比 年利率0.77% 複利)
男性の平均寿命(79歳)で死亡した場合の死亡給付金:1295万円(元本比 年利率1.37% 複利)
60歳男性の平均余命(22歳)を加算した年齢で死亡した場合の死亡給付金:1295万円(元本比 年利率1.19%)
100歳まで生きた場合の死亡給付金:1295万円(元本比 年利率0.65%)


となります。

仮に5年経過後、第二保険期間で解約した場合の運用利回りは
毎年元本の1000万を0.55%で複利運用した場合得られる利回りです。
10年目は0.77%と言う事です。

また、死亡給付金は平均寿命で死亡した場合、年利率1.37%の利回り、
平均寿命で死亡した場合は1.19%の利回りになります。

逆に平均よりも長生きした場合は0.65%となるわけですね。


保険パンフレット⇒住友生命HPへ


※上記例はあくまでも現状取得できる資料から試算したものです。
 保険契約時は約款やパンフレット等契約条件をよくお読みいただき、
 十分な検討期間を置いて下さい。


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Author:楽天家業

 大学在学中から事業でお金を貯め、それを元手に卒業後は個人トレーダーとして生計を立てていました。(現在はトレード業務一部復活)

 2008年のリーマンショック時に信用取引による過剰リスク状態で惨敗。そんな手痛い経験もあり、このままの人生で良いのかと自分を見つめ直し、同年からウェブサイトの作成業務、2009年からは独立系FPとして相談業務を行うため、自分の経験を活かして日夜、ファイナンシャルプランナーの分野で活動を行っています。

<略年表>
2009年9月AFP登録
2011年7月CFP登録

 現在、主にFP法人様や執筆関連でお仕事承っております。

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